가계부는 세 칸만 나눠도 돈이 보입니다

가계부를 여러 번 시작했다가 그만두셨다면 항목이 너무 많았기 때문입니다. 쓰는 돈을 세 칸으로만 나눠도 어디서 새는지 보이고, 항목이 적을수록 오래 갑니다.

세 칸으로 나눕니다

항목을 스무 개로 쪼개면 분류하다가 지칩니다. 처음에는 아래 세 칸이면 충분합니다.

칸	무엇이 들어가나
고정지출	월세, 관리비, 통신비, 보험료, 구독료, 대출 상환
생활비	식비, 교통비, 생필품, 외식, 취미
남는 돈	저축, 비상금, 목표 자금

이 세 칸만 알아도 판단이 됩니다. 고정지출이 소득의 절반을 넘으면 생활비를 아무리 줄여도 여유가 안 생기고, 생활비가 계속 넘친다면 소비 습관 쪽을 봐야 합니다.

고정지출부터 손대야 금액이 큽니다

생활비를 아끼는 일은 매일 신경 써야 하고 효과는 작습니다. 고정지출은 한 번 정리하면 매달 자동으로 줄어듭니다.

• 통신 요금제가 실제 사용량보다 큰 등급은 아닌지 확인합니다
• 구독 서비스 중에 최근 두 달 안 쓴 것이 있는지 봅니다
• 보험은 중복 보장이 있는지 한 번 점검합니다
• 자동이체 목록을 처음부터 끝까지 소리 내어 읽어 봅니다

자동이체 목록을 훑는 것만으로도 잊고 있던 결제가 한두 개 나오는 경우가 흔합니다. 한 달에 만 원이면 일 년에 십이만 원이고, 그것이 서너 개면 적은 돈이 아닙니다.

영수증을 다 적지 않아도 됩니다

가계부가 실패하는 가장 큰 이유는 기록의 부담입니다. 요즘은 카드 명세서와 계좌 내역만 봐도 지출이 거의 다 남습니다.

1. 생활비는 되도록 카드 한 장이나 계좌 하나로 몰아 씁니다
2. 주말에 그 한 곳의 내역만 훑습니다
3. 세 칸 중 어디에 해당하는지만 표시합니다
4. 큰 금액과 예상 밖 지출에만 메모를 답니다

현금을 자주 쓰면 기록이 사라집니다. 굳이 현금을 고집할 이유가 없다면 한 곳으로 모으는 편이 관리가 훨씬 쉽습니다.

주 1회 5분 점검이 월말 정산보다 낫습니다

월말에 한 달치를 몰아서 보면 이미 지나간 일이라 고칠 수가 없습니다. 주 단위로 보면 남은 주에 조정할 수 있습니다.

시점	확인할 것
주말	이번 주 생활비 지출 합계
월초	이번 달 고정지출 목록과 이체일
월말	남은 돈과 다음 달 예산

주간 점검에서 볼 것은 딱 하나입니다. 이번 주에 정한 생활비 안에서 썼는가. 넘었으면 다음 주에 조금 줄이면 되고, 남았으면 그대로 두면 됩니다.

세 칸에 익숙해지면 한 칸씩 늘립니다

세 칸으로 두세 달을 버텼다면 그때 세분화해도 늦지 않습니다. 처음부터 쪼개면 분류하다 지치지만, 익숙해진 뒤에는 어디를 더 봐야 하는지 스스로 알게 됩니다.

• 생활비가 계속 넘친다면 식비와 그 외로 한 번 나눠 봅니다
• 외식과 배달이 많다면 그 항목만 따로 세어 봅니다
• 고정지출은 매달 나가는 것과 분기나 연 단위로 나가는 것을 구분합니다

늘리는 기준은 하나입니다. 그 칸을 나눠서 볼 이유가 생겼을 때만 나눕니다. 궁금하지도 않은 항목을 미리 만들어 두면 기록만 늘고 판단은 그대로입니다.

예산은 지난 석 달 실제 지출에서 시작합니다

이상적인 금액을 정하면 며칠 만에 무너집니다. 우리 집이 실제로 쓰는 금액이 출발점입니다.

1. 최근 석 달 카드 명세서에서 생활비 총액을 확인합니다
2. 셋으로 나눠 월평균을 구합니다
3. 그 금액에서 5에서 10퍼센트 정도만 낮춰 이번 달 예산으로 잡습니다
4. 두 달 지켜지면 다시 조금 낮춥니다

한 번에 30퍼센트를 줄이겠다는 계획은 거의 실패합니다. 조금씩 낮추면서 습관이 따라오게 하는 편이 결과적으로 더 많이 아낍니다. 식비 쪽을 손보고 싶다면 장보는 순서를 바꾸는 방법 이 도움이 됩니다.

생활비가 계속 넘칠 때 점검 순서

예산을 정했는데 매달 넘긴다면 의지 문제가 아니라 구조 문제일 가능성이 큽니다. 아래 순서로 짚어 보세요.

1. 예산 자체가 비현실적인가. 지난 석 달 평균보다 30퍼센트 이상 낮게 잡았다면 지켜지기 어렵습니다
2. 고정지출이 생활비 칸에 섞여 있는가. 할부금이나 정기 결제가 생활비로 들어가면 매달 흔들립니다
3. 특정 항목이 몰려 있는가. 배달, 카페, 편의점처럼 소액이 반복되는 항목을 한 달만 따로 세어 보세요
4. 계절 지출을 빼놓았는가. 명절, 경조사, 휴가, 계절 옷은 매달 나오지 않지만 반드시 나옵니다

네 번째가 특히 자주 빠집니다. 일 년에 몇 번 있는 큰 지출을 12로 나눠 매달 조금씩 따로 모아 두면 그달에 예산이 무너지지 않습니다.

카드와 체크카드 중 무엇을 쓸까요

정답은 없지만 성향에 따라 갈립니다.

방식	장점	주의할 점
신용카드	실적 혜택, 할부 가능	이번 달 지출이 다음 달 부담으로 넘어감
체크카드	잔액 안에서만 씀	혜택이 상대적으로 적음

지출 통제가 어려운 시기에는 체크카드 쪽이 유리합니다. 통장 잔액이 곧 한도라 자연스럽게 제동이 걸립니다. 신용카드를 쓰더라도 이번 달 사용액을 주 1회 확인하는 습관이 있으면 큰 차이가 납니다. 할부는 세 달 이상 길어질수록 다음 달 예산을 갉아먹으니 되도록 짧게 끊는 편이 좋습니다.

통장을 나누면 저절로 지켜집니다

의지로 지출을 참는 것보다 구조로 막는 편이 쉽습니다.

• 급여 통장에서 고정지출용 통장으로 자동이체를 걸어 둡니다
• 생활비는 별도 계좌에 한 달치만 넣고 그 카드만 씁니다
• 남는 돈은 급여일 다음 날 바로 저축 계좌로 옮깁니다

남으면 저축하겠다는 순서로는 대부분 남지 않습니다. 먼저 옮기고 남은 것으로 생활하는 순서가 더 잘 지켜집니다.

자주 묻는 질문